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普惠金融十余载 砥砺前行再出发——固原农商行十年普惠金融发展“十大亮点”纪实
发布时间：2024年04月02日
山积而高，泽积而长。自2013年11月《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融以来，我国普惠金融已经走过了十余载。十年间，固原农商行在黄河银行党委的坚强领导下，在监管部门的悉心指导下，全行上下勠力同心、砥砺前行，推动普惠金融在助力打赢脱贫攻坚、补齐民生领域短板、金融赋能乡村振兴、统筹疫情防控和经济社会发展、支持民营企业和小微企业实体经济等诸多方面做出积极作用，探索形成一批典型实践和一系列良好经验。回望十年征途，该行普惠金融发展可圈可点、硕果累累，总结为“十大亮点”。
以“张易模式”为载体，助力原州区成功脱贫摘帽
宁夏回族自治区固原市地处于宁夏南部山区，是革命老区、民族地区、集中连片特殊困难地区，是宁夏脱贫攻坚的主战场。该行以固原市原州区张易镇为切口，立足张易镇自然条件、资源禀赋，坚持信用先行、产业带动、信贷助力的金融扶贫原则，将金融扶贫与产业扶贫有机结合作为“造血式”扶贫的重要抓手，积极支持当地贫困户发展马铃薯产业，支持马铃薯淀粉加工企业实施产业带动扶贫，对建档立卡户在扩大贷款额度、延长贷款期限、缩短申贷周期、降低贷款利率、增加保险保证、完善管理机制、维护干群关系、优化服务环境等方面不断探索试验、提炼升华，以金融“活水”灌溉“产业之田”，探索创新“农商银行+企业+贫困户”的“造血式”扶贫“张易模式”，帮助贫困户摆脱“单打独斗”的致富困境，实现政府政策兜底增信、产业扶贫联农带动、金融助力脱贫攻坚、贫困人口脱贫致富的多方共赢目标。自2015年以来，该行累计发放建档立卡贫困户贷款8万户、金额35.8亿元。固原市原州区于2019年末摘掉了贫困县（区）的“帽子”，正式打赢了脱贫攻坚战。2020年，在全国脱贫攻坚奖表彰大会上，“张易模式”被授予“全国脱贫攻坚奖创新奖”，并入选联合国中国扶贫经典案例，树起了金融助力脱贫攻坚道路上一座新的“里程碑”。
以“新时代金融职工讲习堂”为阵地，让党的扶贫惠农政策“飞入寻常百姓家”
该行不断创新学习教育新形式，推进党建工作取得新成效，通过创新“新时代金融职工讲习堂”助力乡村振兴机制，聘请班子成员、支部书记、各部门各支行负责人及市委讲师团和宁夏师范学院专家教授作专兼职讲师，开展好“课堂讲习”和“流动讲习”，推动讲习阵地“便民化”，既讲深讲透党的理论，结合工作实际讲习相关业务知识，又针对种养殖农户、企业“传经送宝”，做到理论联系实际，学以致用，形成以党建为统领、带动各项业务提速增效高质量发展，帮助农民增收致富，助推乡村全面振兴，既唱响了主旋律，又弘扬了正能量，真正做到了让习近平新时代中国特色社会主义思想和党的扶贫惠农政策“飞入寻常百姓家”。截至目前，共聘请客座教授23名、讲师37名，累计开展讲习近70余场次，受训人员21231人。2022年，中国金融工会在全国已命名的238家讲习堂中，通过初步筛选、公开评比、现场核查和综合评审的方式，选树了10家“优秀新时代金融职工讲习堂”。经过层层评选，该行脱颖而出，是全国唯一一家获此殊荣的基层金融单位。
以“驻村金融官”为纽带，全面助力乡村振兴
民族要复兴、乡村必振兴。开启乡村振兴战略新征程以来，该行以高质量发展为主题，将工作重心转移到巩固脱贫攻坚成果同推进乡村振兴有效衔接和金融支持推进乡村全面振兴上，在实践中探索通过选派优秀的客户经理到行政村去挂职，充当政府“驻村金融官”，架起政府、银行和农民之间的桥梁纽带，将金融服务前移到乡村、产业、农户，进一步畅通村级金融服务，破解乡村振兴中的“三农”金融服务难题。“驻村金融官”由乡镇党委任命，主要承担解决农村、农业、农民贷款难题、开展金融知识宣传、培育新型经营主体、巩固金融扶贫成果、推进整村授信工程、改善农村信用环境、密切党群干群关系等职责，通过参与乡村政务、民生事务，做百姓“贴心人、知心人”，力求解决百姓“揪心事”、“烦心事”。截至目前，已向固原市原州区11个乡镇派驻51名“驻村金融官”，发放“驻村金融官”助力乡村振兴项目贷款30872户、金额31.3亿元。成功打造“驻村金融官示范村”21个，“驻村金融官示范乡（镇）”3个。先后帮助农户解决产业规划、产品市场、政策咨询等各类问题12个。协调广东臻品农业科技有限公司等3家产品销售公司和原州养殖户对接，达成农产品销售总额3800余万元，有力支持了原州区“一村一品、一村一业”的发展。
通过变革性实践，突破性进展，“驻村金融官”已取得标志性成果，2021年7月被清华大学五道口金融学院列为金融服务乡村振兴经典案例，被人民网等多媒体争相报道，受到自治区常委马汉成和自治区政府副主席冼国义的批示肯定，并得到自治区地方金融监管局、人民银行、国家金融监管总局宁夏监管局的大力推广，已成为经济欠发达地区金融服务乡村振兴的重要抓手，为推动金融与产业共同发展、助力乡村振兴战略提供了可复制、易推广的经验。2023年9月8日黄河银行下发《全系统“驻村金融官”工作的指导意见》，将其上升为系统品牌在全系统推广。2023年先后荣获中国经济时报社“政策支持金融创新优秀案例”、中国农村信用合作报“金融强农改革创新典型单位”、中国银保传媒“金融支持国家乡村振兴重点帮扶县优秀案例”、金融时报社“金融支持乡村振兴优秀视频案例”。
以“整村授信”为抓手，创建“田间地头金融服务台”
资金问题是制约农村地区产业发展的重要因素。2020年以来，该行依托移动小微平台和“黄河e贷”线上信贷产品，重构业务模式，精简办贷流程，加强涉农数据的归集和使用，成功探索出一条以数字金融“整村授信”服务乡村振兴的新路径。
针对农村金融服务基础信息弱、有效担保少、管理难度大等痛点，该在大数据模型和“画像”基础上，充分发挥覆盖机构网点多和熟知乡情的信贷队伍优势，由客户经理通过移动设备进村住户开展数字化尽调并完成信息采集，向农户进行差异化授信，现场发放30万元以内、免担保免抵押低利率贷款，把柜台搬到百姓家中，把服务送到田间地头，真正让小农户的信用变资源、资源变资金、资金变收益，有效解决农业经营主体的融资问题，推动金融服务下沉和农村信用体系建设，为固原市“五特”产业高质量发展注入强劲的金融动力。“整村授信”开展以来，已完成原州区148个行政村信息采集24165户，评级授信20955户、金额13.5亿元；用信6852户、金额5.7亿元。
以“网格化营销”为布局，打造金融精准服务体系
为全面消除金融空白盲区，加快构建普惠金融新生态，该行借助数字化发展契机，发挥营销工作台系统功能优势，积极打造“以客户为中心，以产品创新、服务创优为两翼，以发展社区、商圈、政企单位为重心”的“一核两翼三圈”发展模式，扎实推进实施“网格化营销”“五个一工程”，即制定一套推进方案、经营一片网格区域、建立一套网格档案、创建一个品牌活动、推广一揽子重点产品，打造“100米”农村金融服务圈、“5分钟”社区金融服务圈，有效带动金融服务下沉，推进金融服务向一格一网延伸，形成全方位、立体式、带动力强、精准度高的集群化、链式金融精准服务体系，由“人在路上跑”转变为“事在格中办”。截至目前，签约特约商户6000户，涵盖税务、非税、医院、商场、超市、文旅等各民生领域，极大提高支付的便利性，进一步拓展了普惠金融的广度和深度。
以“便民金融服务点”为依托，建设老百姓“家门口的银行”
固原市原州区多个乡镇地处山区，交通不便，地势陡峭，乡镇之间空间距离大，为打通金融服务的“最后一公里”，该行自2012年开始，在充分利用物理网点布放的存取款一体机基础上，在辖内148个行政村积极建设便民金融服务点，进一步加大智能POS机、助农服务终端等设备布放力度和密度，在助农取款、现金汇款、转账汇款的业务功能基础上，不断丰富业务功能，提高便民服务水平。乡村振兴战略开始后，开始全力打造乡村振兴金融便民服务系统，积极在辖区各乡（镇）政府、村委会建设乡村振兴金融服务中心，推进各类电子银行产品在农村地区的广泛应用，引导客户使用电子银行渠道完成支付结算。截至目前，已布放ATM机61台，在辖区150个行政村设立156个便民金融服务点，布设各类自助服务终端419台，签约手机银行16万户，微信银行6万户，电子银行业务替代率达96%。基本实现金融服务行政村全覆盖，以更方便、更快捷、更高效的方式，满足客户综合化、个性化需求，实现了“最后一公里”向“最后一步路”延伸，“家门口的银行”早已深入人心，为固原市申创全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区奠定了坚实基础。
以惠企利民为遵旨，致力“减费让利”纾困解难
减费让利，是践行普惠金融的重要措施，是金融机构的重点工作之一。固原地区产业基础薄弱，抗风险能力差，2021年新冠疫情发生后，企业和个体都遇到了前所未有的困难。该行积极践行普惠金融，严格落实减费让利，通过多种渠道方式向小微企业、个体工商户等宣传和普及“减费让利”相关政策，对其中所涉及的具体减费项目及优惠政策进行详细讲解。面对小微企业用工紧张、资金不足、成本上升等问题，主动调整贷款利率，给予利率优惠政策，切实降低企业融资成本。严格落实“六保”“六稳”政策，采取延期还本付息、借新还旧、展期、续贷等方式，多措并举帮助民营企业纾困解难，有效满足中小微企业和个体复工复产信贷资金需求。通过产品、服务和模式的创新，推动减费让利惠企利民取得实效，四年来累计减免支付手续费53万元，自主降费31万元，惠及小微企业和个体工商户6153户,让利4800万元，减费让利总金额共计4884万元。
以“支持实体”为使命，为经济发展畅通“血脉”
党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。普惠金融既是服务实体经济的有效路径，也是促进银行业可持续均衡发展、助推经济发展方式转型升级、增进社会公平和社会和谐的必然选择。近年来，该行始终不忘“支农支小支绿”天职使命，坚持支持实体经济发展的“根”和“魂”，紧盯固原市“五特五新五优”产业布局，制定多项扶持产业发展规划，落实产业行级领导包抓机制，积极对接相关部门和企业，对重点产业及其上下游企业以重点信贷支持。成立中小微企业快贷中心和产业服务专班，把“六权”抵押创新融入现有产品中，聚力优化服务内容、简化业务流程，着力推动各项惠民助企政策落地见效。全方位提供更多更好的金融产品和服务，不断加大普惠金融支持实体经济力度，把普惠金融服务主动送到小微企业、农户、个体工行户等群体身边，为固原实体经济发展提供澎湃动能。十年来累计投放中小微企业贷款101亿元，累计服务小微企业2.7万户。截至目前，发放小微企业贷款6152户、余额19.7亿元；发放“五特五新五优”产业贷款26152户，余额28.7亿元；发放“六权”抵押贷款2030万元。为建设山水美、业态美、城乡美、环境美、生活美的美丽新固原贡献出了农商行力量。
以“适老服务”为基础，打造老百姓身边“有温度的银行”
该行坚持“以人民为中心”，始终聚焦特殊人群金融服务需求，通过“户外劳动者服务站+适老服务+志愿公益活动+无障碍环境+文化传承”等场景，积极打造“文明规范服务标杆网点”“无障碍环境标准化网点”等标准化建设网点。围绕老年客群在银行服务中面临的困难和不便，积极推动营业网点软硬件适老化升级改造，配备爱心座椅、老花镜、轮椅、急效药箱、无障碍通道等助老便民设施，为有困难、有需要的老年客户提供绿色通道，减少等候时间。手把手教会老年人切换手机银行大字版本，便利老年人线上办理业务和目常消费，提升电子金融服务产品的易用性和安全性。针对行动不便、无法出门的老年客户，坚持特事特办，手持PAD将服务送上门，让广大老年客户足不出户就能享受便捷、人性化的金融服务。积极走进街道、社区向老年群体宣传买卖账户、出借身份证等行为的危害及后果，提高老年群众的防骗意识和能力，凭着适老暖心行动，赢得了社会群众的高度认同和广泛赞誉。
以“衣食住行娱”为焦点，助力居民消费提档升级
金融为民、情系百姓。该行聚焦居民在衣、食、住、行、娱等方面的多样化金融需求，以“随薪贷”“随时贷”“房e贷”“商e贷”“安e贷”等产品为抓手，以云闪付无界卡、新市民信用卡、乡村振兴信用卡为载体，精心构建符合本地居民需求的消费金融生态圈，拓展“金融+民生+政务+企业”服务场景，将消费信贷产品、便捷民生缴费服务与生活消费场景结合起来，致力为消费者提供多元化、个性化的金融产品与服务，促进居民消费提质升级。截至目前，累计发放消费贷款142469户、金额78.2亿元；发放消费信用卡27844张、授信金额3.4亿元。
初心如磐向未来，鉴往知来创辉煌。下一步，该行将始终以“支农支小支绿”为主线，继续在服务地方经济社会发展上、在服务“三农”过程中，奋蹄扬鞭、担当作为，续写县域金融高质量发展新华章，走好普惠金融道路新征程。
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